경험생명표? 나만 "모르는" 핫한 경험생명표로 보험사는 어떻게 적용하나
보험상품은 단순히 보장만을 제공하는 것이 아닙니다. 그 이면에는 정교한 수학과 통계가 작동하고 있으며, 그 핵심에는 ‘경험생명표’가 있습니다.
우리나라의 보험사들은 통계청이 발표한 제9차 생명표(2018~2020년 기준)를 기반으로 보험료, 준비금, 연금지급액 등을 산정합니다.
여성과 남성의 평균수명을 경험생명표 수치 기준과 성별차이와 그에 따른 보험사의 실제 활용 방식까지, 실무적인 내용을 중심으로 알아보도록 하겠습니다.
1. 보험료 산정에 활용되는 사망율과 생존자 수
경험생명표에서 보험사가 가장 중요하게 참고하는 지표는 사망률과 생존자 수입니다. 보험료 산정의 핵심은 해당 연령대에서 얼마나 많은 사람이 일정 기간 후에도 생존할지를 예측하는 것입니다.
보험사는 이러한 데이터를 바탕으로 연령별로 위험률을 산정하고, 이를 바탕으로 순보험료(Net Premium)를 계산합니다. 이후 이자율, 운영비, 리스크 마진 등을 더해 총보험료(Gross Premium)가 결정됩니다.
경험생명표는 성별, 연령별로 수치가 다르므로 남성과 여성의 보험료가 달라질 수밖에 없습니다.
예컨대 여성의 사망률은 남성보다 대체로 낮고, 기대여명은 더 길기 때문에, 사망보험에서는 여성이 보험료가 낮고, 연금보험에서는 여성이 총 지급액이 많아져 상대적으로 보험료가 높아질 수 있습니다.
보험사들은 이를 반영해 성별에 따른 요율을 별도로 적용하거나, 유니섹스(unisex) 방식으로 통합요율을 사용하기도 합니다.
2. 생존기간 추정과 준비금 적립에 쓰이는 기대여명
보험사는 장기적인 관점에서 미래에 발생할 보험금 지급을 준비해야 하며, 이때 중요한 지표가 바로 기대여명입니다. 이는 특정 연령의 가입자가 평균적으로 앞으로 얼마나 더 살 것으로 예상되는지를 나타냅니다. 예를 들어, 60세 남성의 기대여명은 22.26년이며, 여성은 25.82년입니다.
이 지표는 연금보험이나 종신보험, 유배당상품 등에서 계리적 준비금을 산정하는 핵심 자료가 됩니다.
- 연금보험: 기대여명이 길수록 연금 지급기간이 늘어나므로 초기 보험료가 높아질 수 있습니다.
- 종신보험: 사망시 지급하는 구조이므로, 기대여명이 짧은 남성이 여성보다 높은 위험률을 가집니다.
보험사는 이러한 데이터를 기반으로 적정한 책임준비금을 산출하고, 이를 자산으로 보유합니다. 금융당국은 보험사가 생명표를 기반으로 적정 준비금을 유지하고 있는지 정기적으로 감독하며, 이를 어길 경우 보험사의 재무건전성이 훼손될 수 있습니다.
또한, 보험상품의 설계 단계에서부터 기대여명 변화에 따라 납입기간, 지급기간 등을 조정하는 것이 일반적입니다. 생명표가 개정될 때마다 보험사는 자사 상품의 구조와 가격을 재조정하게 됩니다.
3. 연금 지급액 산출과 상품 구조 설계에도 영향
연금보험에서 가장 핵심적인 요소는 '언제까지 얼마를 지급할 것인가'입니다. 이 역시 경험생명표의 기반으로 설계됩니다. 연령별 생존자 수와 기대여명이 길어질수록 연금 지급기간은 늘어나며, 결과적으로 월 수령액은 낮아지게 됩니다. 이는 보험사 입장에서 손해율을 최소화하고, 고객에게 지속적으로 연금을 지급할 수 있도록 하기 위한 조치입니다.
실제로 80세 여성의 기대여명은 약 10.26년으로, 보험사는 이 수치에 따라 연금지급 총액을 설계합니다. 만약 평균보다 더 오래 생존하게 되면 보험사의 비용은 늘어나게 되며, 이를 대비하기 위해 재보험, 추가 준비금, 위험보증비용 등을 설계에 반영하게 됩니다.
이러한 생명표는 보험사의 계리사가 직접 검토하여 자체 생명표를 개발하거나, 금융감독원에서 제시한 표준생명표와 결합하여 상품화합니다. 또한, 장수 위험이 확대되는 추세에 따라 보험사들은 고령층을 위한 맞춤형 연금 상품을 출시하고 있으며, 해당 상품들도 최신 생명표 데이터를 반영하고 있습니다.
보험료, 준비금, 연금 지급액은 단순히 감에 따라 정해지는 것이 아닙니다. 모든 보험의 숫자 뒤에는 경험생명표라는 과학적 통계가 존재하며, 이 데이터는 매 3년마다 정기적으로 갱신되어 보험사의 상품 및 가격 구조 전반에 큰 영향을 미칩니다.
이런거까지 알고 보험을 가입해야하나 생각도 들겠지만 이런 상식적인 개념에 대해 알고 있으면 자신이 가입한 보험료가 어떻게 만들어 졌지는를 알수 있습니다.
